СПЮР - САЙТ О БИЗНЕСЕ

Копим на учебу

Еще один путь знакомства с финансами – информирование ребенка о том, что на его счету накапливаются деньги на учебу или просто до совершеннолетия. Сегодня почти в каждом банке есть депозитные счета, которые позволяют накопить деньги к определенному возрасту детей. Такой счет открывается на имя одного из родителей, а получателем средств указывается сын или дочь.

Также счет может открываться родителями непосредственно на ребенка в возрасте до 14–16 лет – как на третье лицо. Ставки по таким депозитам в гривнах банки устанавливают в пределах 9–16,08 %, в долларах – 4–11,03 %, в евро – 3–9,11 %. Впрочем, нужно помнить: если договор депозита открыт родителями на имя ребенка, то для его досрочного расторжения понадобится разрешение опекунского совета.

Родители могут открыть на имя ребенка и любой другой депозит. Только сроки таких вкладов, в основном, меньше «детских» (максимальный – 10 лет).
Страхи детства

Еще один способ накопления – договор накопительного страхования жизни, по которому страхуются родители, но выгодоприобретателями являются дети. Технология проста: родители выплачивают страховой компании взносы в течение длительного периода (от 5 лет и более). По истечению срока договора на счету накапливается сумма, к которой «приплюсовывается» инвестиционный доход не менее 4 % годовых (в последние годы он составлял не менее 8–12 % годовых). Эта сумма в будущем будет выплачена ребенку единоразово или равными частями.

Если в период действия страховки с родителем что-то случится, ребенок или его опекун (в зависимости от условий договора) получит заранее оговоренную страховую сумму, как правило, равную размеру ожидаемых накоплений в конце срока страхования.

Всего страховщики могут пообещать, что за 10 лет действия договора будет получено до 58 % дохода на вложенные деньги. Правда, нужно помнить, что инвестиционный доход начисляется не на всю сумму сделанных платежей, а только на ту часть, которая не отнесена страховой компанией в страховые резервы. Так что если страховщики пообещают начислить 10–13 % дохода, то не стоит применять правила обычной арифметики. За сложным словом «актуарные» расчеты, которыми страховщики будут аргументировать свою позицию, скрывается то, что проценты будут начисляться в разные периоды действия договора на сумму, составляющую от 33 % до 75 % объема внесенных страховых платежей.

Немаловажно и то, что законодательство обязывает страховщика начислять ежегодно только 4 % вышеуказанной суммы. Остальной доход страховщик распределяет между страхователями по собственной инициативе. Поэтому при заключении договора стоит получить максимальную ясность относительно того, какая именно сумма должна или может быть выплачена по окончанию срока действия договора или при его досрочном расторжении.

Но дело не только в самих процентах: изучение возможностей и недостатков финансовых инструментов в детском возрасте очень полезно. Достигнув совершеннолетия, ребенок, помимо денег, получит нечто куда более ценное – умение грамотно распоряжаться своими деньгами.
Детям на «пряники»

Доходность накопительных программ страхования жизни родителей в пользу детейСК Ежегодный платеж, $ Накопленная
за 10 лет сумма, $ Гарантированная страховая сумма через 10 лет
(с учетом 4 % инвестиционного дохода), $ Доход, %, $
«ТАС» 985,52 9 855,0 10 000,0 51,12 %
«PZU страхование жизни» 1 009,5 10 009,0 10 000,0 49,5 %
«Эталон жизни» 946,24 9 462,0 10 000,0 69,13 %
«АСКА-жизнь» 868,6 8 686,0 10 000,0 45,18 %
«Generali Garant страхование жизни» 934,0 9 340,0 10 000,0 35,0 %

Как открыть счет ребенку до 14-ти лет?
Привести в банк родителей с паспортами, справками о присвоении идентификационных номеров и свидетельством о рождении ребенка.
Сделать карточку с образцом подписи.
Попросить родителей написать заявление об открытии счета и заключить договор на открытие и обслуживание банковского счета.
Нужно быть готовым к тому, что средствами на счету можно будет распоряжаться только с согласия родителей.
А от 14 до 16 лет?
Можно прийти в банк без родителей.
При себе надо иметь свидетельство о рождении.
Необходима карточка с образцом подписи, заверенная нотариально, или справка с образцом подписи, выданная учебным заведением.
Следует заполнить заявление об открытии счета и заключить договор на открытие и обслуживание банковского счета.
Если счет открыт самостоятельно, можно самому распоряжаться средствами, внесенными на счет, в том числе, стипендией и другими доходами.
Банки – детям!

Условия депозитных программ для детейБанк Ставка по депозиту, % Срок договора депозита, лет
гривна USD EUR
ПроКредитБанк 9–12,5 4–7 3–6 Вклад «Детский» – 1–9 лет; «Сберегательная программа» – деньги можно получить при достижении ребенком совершеннолетия
ТАС-Коммерцбанк 15,5 10,5 7 От 1 года до совершеннолетия
Кредитпромбанк 16,08 11,03 9,11 1 год
Кредобанк 14,2 8,2 7,3 До совершеннолетия
Правэкс-банк 15,8 10,6 8,6 2 года

Но не всем и не все…
Банк Возрастные ограничения
на открытие карточных счетов Возможность установить лимит на протяжении суток
Основной картсчет Дополнительный картсчет
«OTP банк» 18 14 ребенком
«РайффайзенБанк Аваль» 16 6 +
«Индэкс-банк» 16 12 –
Кредитпромбанк 16 14 +
Кредобанк 16 14 +
«Надра» 16 13 +
Правэкс-банк 16 14 +
ПриватБанк 16 8 +
ПроКредитБанк 16 14 +
ТАС-Коммерцбанк 16 16 –
«Финансы и Кредит» 18 14 –
«Форум» 16 5–7