СПЮР - САЙТ О БИЗНЕСЕ

Новая финансовая пирамида – кредитная!

В Украину «зашла» чешская финансовая компания CFU Service, которая собирается выдавать кредиты по системе многоуровневого маркетинга (MLM). Чехи предлагают ставки на уровне 6-12% годовых в гривнах и согласны принимать заявки на получение кредита посредством SMS. «Деньги» отправились узнавать условия кредитования и вернулись в редакцию в полном шоке.

Согласно информации, полученной на сайте компании CFU Service, эта структура уже работает в ряде восточноевропейских стран - Чехии, Польше и Венгрии. Сама компания о своей работе молчит не хуже партизана.

Одно удалось выяснить точно: специфика работы чешских кредиторов состоит в том, что компания не открывает своих представительств в тех странах, где выходит на рынок. У нее есть лишь один офис в Чехии, через который и принимаются решения о выдаче кредитов. Во всех остальных странах кредитор работает по принципу MLM (многоуровневого маркетинга), то есть через построение сети финансовых консультантов. Именно они должны находить потенциальных заемщиков.

Заработок таких консультантов зависит от двух составляющих: во-первых, от количества выданных займов, во-вторых, от числа вовлеченных «в сеть» людей. То есть консультант получает процент от прибыли, заработанной на гражданах, которых он привел. Каждый кредит, выданный заемщику, привлеченному «твоей» структурой, дает ее создателю 25 баллов, а его личное вознаграждение составляет $50. Если сформированная консультантом сеть заработала от 70 до 100 баллов, баллы оцениваются по $1,5, если 210-420 баллов - по $4. Таким образом можно и не продавать продукт, но если сформирована большая сеть консультантов, доходы можно получать весьма неплохие (вспомним пресловутый Гербалайф).
Что предлагают?

Презентуя свои продукты в Украине, представители CFU Service заявили, что до начала 2008 года они планируют выдавать лишь потребительские кредиты на сумму не более 38 500 грн. Условия - 12% годовых в гривнах при сроке кредитования до шести лет. Для потребительских займов это рекордно низкий процент. Ведь сейчас номинальные ставки по таким займам у банков составляют 20-36% годовых в гривнах.

Впрочем, все не так просто. Прийти и получить кредит сразу невозможно. Рассмотрение заявки на получение займа происходит только в чешском офисе компании. Сама заявка осуществляется путем отправки SMS в Чехию (да-да, SMS с мобильного телефона) на специальный номер. В таком сообщении указывается идентификационный номер заемщика, его имя, фамилия, мобильный телефон и сумма кредита.

Ответ должен прийти в виде SMS в течение трех дней. Если он положительный, нужно пойти в банк и внести на счет компании-посредника комиссию за выдачу кредита в размере 1800 грн (вне зависимости от размера займа) и отправить SMS с номером платежки об уплате комиссии.

Хорошо если речь идет о кредите в размере максимальной суммы - 38 500 грн, тогда комиссия не так ощутима. Но если займ не превышает 5-7 тыс. грн, что характерно для потребительских кредитов, то комиссия крепко ударит заемщика по карману.

После этого получить деньги на руки можно якобы в течение трех месяцев :(, тогда как в банке или кредитном союзе - в течение получаса (при наличии всех документов). По информации, полученной «Деньгами», на момент подписания номера в печать ни один кредит по такой схеме получен еще не был - но компания 22 сентября уже провела громкую публичную презентацию.

Ключевой вопрос во всем этом - с кем непосредственно заключается кредитный договор и через кого выдаются деньги? Как пояснили «Деньгам» финансовые консультанты компании, такие договоры будут подписываться непосредственно с чешским кредитором - CFU Service. Сейчас уже отправлены первые заявки (вернее, SMS-ки) по кредитам, и посредники ожидают присылку бланков этих договоров почтой. «Через неделю-другую мы получим бланки. Пока кредитных договоров никто в глаза не видел», - рассказал нам посредник Александр.

А как же насчет лицензии Госфинуслуг на выдачу кредитов населению? За нею, как сообщили «Деньгам» в Комиссии, никто не обращался. «Мы знаем о работе этой организации, но, документы на лицензирование они не подавали», - рассказали нам в Госфинуслуг. Все это настораживает. Ведь заемщик не просто получает кредит в нелицензированной компании. Он еще и заключает агентский договор с посредником, то есть получает право вовлекать в подобную систему новых заемщиков.
Теперь мы - одна команда

Такой агентский договор подписывается с украинской компанией ООО «Оптима Плюс» (которая является связующим звеном между CFU Service и финансовыми консультантами). В соответствии с соглашением, заемщик будет предоставлять компании услуги «по содействию заключению флекс-договоров с третьими лицами». Под флекс-договорами (слово-то какое!) понимается договор о предоставлении «информационно-консультационных услуг по поводу получения клиентами кредитов от лиц, которые имеют право их выдавать в соответствии с законодательством Украины». Иными словами, обвинить компанию-посредника в том, что она сама выдает кредиты без лицензии регулятора, практически невозможно.

Самым внушительным в договоре является раздел о том, как и за что компания будет штрафовать своих финансовых консультантов. Например, только за разглашение так называемой конфиденциальной информации положен штраф в 1000 грн. Если же агент не сообщит в трехдневный срок о том, что подписал договор с новым клиентом, и не перечислит деньги на счет компании, его ждет штраф в размере 150 грн за каждый такой случай.

Но самое неприятное то, что в случае, если вовлеченный в систему заемщик решит расторгнуть договор, все затраты лягут на плечи консультанта, который его привел. Ему придется платить компании штраф в размере двойной учетной ставки НБУ (16% годовых).

Наводят на грусть и традиционные для MLM поборы. Для доступа в сеть CFU Service и получения персонального номера финансового консультанта или советника нужно будет заплатить $50. После этого кандидат получает папку с регистрационными материалами и посещает семинар, который проводит компания (за участие в семинаре тоже приходится платить $50). Каждый, кто хочет расширить свою сеть, должен выложить по 200 грн за каждую папку для нового советника (на первом семинаре 22 сентября на наших глазах люди покупали такие папки на суммы более 10 000 грн). Система работает безупречно - сделав первый вклад за регистрацию, человек уже не может остановиться и не платить - и за семинар, и за кучу «материалов для работы», - в надежде в дальнейшем вернуть вложенные деньги.

Если перевести на язык денег количество консультантов, вошедших в эту сеть (по слухам - уже 15 000 человек), и средний заработок компании на каждом из них (около 500 грн), то выходят неплохие суммы для успешного начала бизнеса в Украине с «нуля». Заметим: это все еще ДО начала самого процесса кредитования, который при отсутствии лицензии может и не начаться.

В следующем году чехи обещают начать выдавать кредиты под залог практически на любую сумму на срок до шести лет под 6-9% годовых в гривнах. Не менее сказочны и условия обещаемой в будущем ипотеки - 5% годовых на срок до 30 лет при нулевом начальном взносе.

Но вот дойдет ли дело до ипотеки? Ведь финансовое состояние заемщиков практически не проверяется - с них требуется минимум документов, а решение о выдаче займа вообще принимается дистанционно.

Еще один нюанс - кредиты вполне могут «выдавать» и в обход чехов: при отсутствии лицензии, недобросовестные посредники вполне способны попытаться сделать это за счет денег, собранных на семинарах, и больших комиссионных. Тогда все это сильно станет напоминать финансовую пирамиду, которая может рухнуть в один момент, оставив кандидатов на получение дешевых кредитов ни с чем.
Екатерина Отченаш, директор департамента по надзору за финансовыми компаниями Госфинуслуг:

- Ни CFU Service, ни «Оптима Плюс» к нам за лицензиями на выдачу кредитов не обращались. Схема выдачи кредитов по системе MLM в принципе находится вне правового поля Украины. Тем более если кредиты будет выдавать чешская компания без создания своей компании в Украине. Может быть, на Западе такое и возможно, но у нас совершенно другое законодательство. И потом мне не понятно, откуда такая структура будет брать деньги на столь дешевые кредиты? Исходя из той информации, которой мы владеем, все это напоминает попытку заработать на семинарах, вступительных взносах, продаже материалов и прочем. Не исключено, что это финансовая пирамида, и люди, уплатившие взносы и комиссии, будут долго ждать обещанных кредитов.
Как не ошибиться в выборе банка при размещении денег на депозит

Общепринятым индикатором надежности банка является его кредитный рейтинг. Чем выше позиция финансового учреждения по этой шкале, тем, соответственно, вероятность обанкротиться у него меньше.

В теории, если финучреждение обладает рейтингом, относящим его к инвестиционной категории, вкладчики могут спать спокойно. Чем дальше банк от означенной заветной планки, тем выше риски потерять сбережения. Важно еще и то, кто определяет позиции в рейтинге — международные агентства или национальные. Авторитет первых непомерно выше. Но в Украине долгосрочным рейтингом от Moody’s, Fitch или Standard&Poor’s могут похвастать всего 28 банков. Наиболее высокий уровень надежности от Moody’s (Ааа) сейчас имеют четыре структуры — Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, ПриватБанк и Индэкс-Банк. В любом случае наличие у банка позиции в международном рейтинге и отсутствие у нее отрицательной динамики — явный плюс для репутации учреждения.

Кредитные рейтинги местного масштаба в Украине — явление еще менее распространенное. Ныне в стране соответствующими оценками занимается всего одно рейтинговое агентство – «Кредит-Рейтинг» (частная компания, созданная в 2001 г. и выигравшая в 2004-м, за неимением реальных конкурентов, тендер от Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку Украины на право присвоения национальных рейтингов субъектам хозяйствования, отраслям экономики и регионам). Оценкой местного агентства сочли нужным заручиться 24 банка (в том числе и прорейтингованные в международных агентствах), из них только 16 раскошелились на присвоение долгосрочного рейтинга заемщиков, остальные имеют рейтинг лишь одного инструмента привлечения средств — облигаций.

«Ни одно международное агентство не даст полную гарантию того, что банк не обанкротится в будущем, — говорит С. Дубко, генеральный директор рейтингового агентства «Кредит-Рейтинг». — Но есть четкая зависимость между позицией в рейтинге и рискованностью учреждения. Если рейтинг на уровне категории АА по нацшкале, вероятность дефолта банка в течение 10 лет мизерная, если на уровне ВВВ (это еще одна инвестиционная категория) — 1-2 %. Если же у финучреждения рейтинг спекулятивного уровня, то риски резко возрастают. Скажем, в категории ВВ теоретически каждый пятый банк может допустить нерасчет по своим обязательствам в течение 10 лет, в категории В — каждый третий, в категории С — хотя таких рейтингов на данный момент нет — каждый второй банк в течение 10 лет будет допускать нерасчет по обязательствам».

Высшую позицию (исключительно высокая способность исполнять долговые обязательства — ААА) от местного агентства имеют единицы. Неинвестиционные ступени в доморощенном рейтинге занимают преимущественно локальные малоизвестные структуры, хотя в то же время несколько учреждений средней руки умудрились обойти даже отдельные банки-лидеры. «Размер банка напрямую не влияет на позицию в рейтинге. Хотя в будущем мелким неспециализированным универсальным банкам, по нашему мнению, будет сложно конкурировать с крупными лидерами, — полагает С. Дубко. — Думаю, это повлияет на их финансовую устойчивость».

Получить информацию об имеющихся у банков рейтингах можно на их собственных сайтах. Кроме того, комплексная обновляемая информация имеется на информационном ресурсе агентства «Кредит-Рейтинг».
Имя и мощь

Смотрите на показатели — следующая рекомендация при выборе банка. Какие из них более показательные, можно дискутировать. В наиболее доступной и систематизированной в порядке убывания форме информацию о капитале, финрезультате (прибыли), активах, депозитных портфелях можно получить, к примеру, на сайте Ассоциации украинских банков. Часто к самому важному показателю относят собственный капитал финучреждения — как главный ресурс для возвращения вкладов, если банк умирает. Нередко рекомендуют обращать внимание и на объем депозитов физлиц: дескать, смотри, куда идут люди.

В целом финансисты склонны верить в устойчивость первых по размерам активов 20-30 банков. И все же никто не скажет, что есть некая градация по списку, до которой банк можно считать надежным. Скажем, собственный капитал подчас может включать активы, с лихвой переоцененные. Кроме того, сами по себе списки с финансовыми показателями по убыванию еще ни о чем не говорят. Важно смотреть на соотношения (а подчас — вычислять их самостоятельно). Одним из немногих доступных сегодня для общего пользования показателей является объем банковских депозитов от населения и юридических лиц. «Доля депозитов физлиц в депозитном портфеле банка определяет степень надежности финучреждения. Физлица размещают большое количество небольших сумм, а юридические — крупные вклады. Таким образом, если мелкие вкладчики неожиданно забирают свои средства, это не отражается на финансовом положении банка. При одновременном извлечении крупных сумм возникает риск дестабилизации работы банка», — считают аналитики Ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз».

Впрочем, каковы бы ни были показатели деятельности, сведущие люди рекомендуют навести справки о владельцах банка: нежелательно доверять капитал банку, всецело зависящему от какой-либо политической силы в нынешние смутные времена.